При наличии свободных средств у заемщика ипотечного кредита часто возникает вопрос: выгоднее досрочно погашать ипотеку или размещать деньги на депозите. Ответ зависит от нескольких финансовых параметров и индивидуальных обстоятельств.
Содержание
Ключевые факторы для сравнения
| Фактор | Влияние на решение |
| Процентная ставка по ипотеке | Чем выше ставка, тем выгоднее досрочное погашение |
| Процент по вкладу | Чем выше доходность депозита, тем привлекательнее вклад |
| Налоговые вычеты | Возможность вернуть 13% с ипотечных процентов |
| Инфляция | Снижает реальную стоимость будущих платежей |
Когда выгоднее гасить ипотеку
- Ставка по ипотеке значительно превышает доходность по вкладам
- Остался небольшой срок кредита (основные проценты уже выплачены)
- Нет возможности получить налоговый вычет
- Психологический комфорт от отсутствия долгов важнее потенциальной выгоды
Пример расчета
При ипотеке под 12% годовых и вкладе под 8% годовых:
- Экономия на процентах при досрочном погашении: 12%
- Доход от вклада после налога: 8% - (8%×13%) = 6.96%
- Чистая выгода от досрочного погашения: 12% - 6.96% = 5.04%
Когда выгоднее открывать вклад
| Условие | Причина |
| Ставка по вкладу близка к ипотечной | Разница не покрывает риски |
| Начальный период кредита | Большая часть платежа идет на проценты |
| Возможность инвестировать с большей доходностью | Альтернативные инструменты с высокой прибылью |
Стратегии частичного досрочного погашения
- Уменьшение срока кредита (более выгодно)
- Уменьшение размера платежа (менее выгодно)
- Комбинированный подход
Налоговые аспекты
При принятии решения следует учитывать:
- Налоговый вычет на ипотечные проценты (до 3 млн руб.)
- Налогообложение доходов по вкладам (при ставке ЦБ+5пп и выше)
- Имущественный вычет при покупке жилья
Рекомендации
- Рассчитайте оба варианта с учетом всех комиссий и налогов
- Учитывайте возможность досрочного расторжения вклада
- Проверьте условия досрочного погашения в кредитном договоре
- Оцените свою склонность к риску
Оптимальное решение часто заключается в комбинации обоих подходов: частичное досрочное погашение и размещение средств на вкладе с возможностью пополнения и снятия.
