Как пересчитывают проценты при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита позволяет заемщику сократить переплату и уменьшить срок кредитования. Однако при этом важно понимать, как банк производит перерасчет процентов, чтобы оценить выгоду от такого решения.

Виды досрочного погашения

Существует два основных варианта досрочного погашения:

• Полное погашение – закрытие кредита раньше срока единовременным платежом.
• Частичное погашение – внесение суммы, превышающей обязательный платеж, что сокращает основной долг.

Методы пересчета процентов

Банки применяют разные способы перерасчета процентов при досрочном погашении:

1. Метод аннуитетных платежей

При аннуитетной схеме платежи одинаковы на протяжении всего срока кредита, но структура (доля процентов и основного долга) меняется. При досрочном погашении:

• Банк пересчитывает оставшийся долг и начисляет проценты только за фактический срок пользования кредитом.
• Если погашение частичное, уменьшается сумма основного долга, и банк формирует новый график платежей с меньшими процентами.

2. Метод дифференцированных платежей

При дифференцированной схеме основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. При досрочном погашении:

• Сумма основного долга уменьшается, и проценты пересчитываются на новый остаток.
• Размер ежемесячного платежа снижается, но срок кредита может остаться прежним (если это предусмотрено договором).

Пример перерасчета процентов

Что важно учесть

1. Некоторые банки начисляют комиссию за досрочное погашение (уточняйте условия договора).
2. Перерасчет может занять несколько дней – уточните сроки у банка.
3. После погашения запросите справку об отсутствии задолженности.

Досрочное погашение выгодно, если проценты начисляются на остаток долга. Перед внесением платежа рекомендуется обратиться в банк для точного расчета экономии.